Быть или не быть реструктуризации валютных кредитов

Вопрос реструктуризации валютных кредитов снова на повестке дня. В Верховной Раде зарегистрирован законопроект №4004 «О реструктуризации обязательств граждан Украины по кредитам в иностранной валюте, полученным на приобретение единственного жилья (ипотечные кредиты)». Его подготовило Министерство финансов совместно с Национальным банком и Независимой ассоциацией банков Украины.

По сообщению КМУ, число семей, имеющих право на реструктуризацию валютных ипотечных кредитов, составляет примерно 37 тысяч на общую сумму более 20 млрд. гривен. При этом законопроект не несет угроз для банковской системы: он согласован с 19 крупнейшими банками Украины, которые владеют 75% активов в банковской системе. Но сработает ли эта инициатива? И в чью пользу?

Пряник за кнутом

Сразу отметим, что воспользоваться льготой владельцы дорогущих имений не смогут. По крайней мере это обещают авторы, которые прописывают: общая сумма задолженности по договору о предоставлении ипотечного кредита в иностранной валюте, включая задолженность по основной сумме кредита, процентам, фиксированным выплатам, комиссиям или любым другим оплатам по состоянию на 1 января 2015 года не превышает 2,5 миллиона гривен по официальному курсу Нацбанка и срок возврата которой по состоянию на 1 января 2014 года не наступил.

Более того, как говорится в пояснительной записке, подписанной министром финансов Натальей Яресько, цель проекта - уменьшение финансовой нагрузки на физлиц-заемщиков, имеющих кредиты в иностранной валюте на приобретение единственного жилья и вынужденных обслуживать их и платить втрое большие суммы, чем по состоянию на 1.01.2014, или превратиться в лиц без определенного места жительства. Кроме того, его реализация не потребует дополнительных расходов из государственного бюджета.

Утверждается: поскольку необходимо очень взвешенно подходить к вопросу, ведь банковская система Украины сейчас находится в сложном положении, в проекте прописан оптимальный путь урегулирования вопроса, что не допустит значительного ухудшения платежеспособности банковских учреждений. «Поэтому, призывая к необходимости решения этой социальной проблемы на государственном уровне, - ведь Украина заинтересована в сохранении среднего класса населения и недопущении дальнейшего обнищания граждан, - предлагаем сконцентрировать внимание на поддержке заемщиков - физических лиц, получавших кредиты в иностранной валюте на приобретение единственного жилья для собственной семьи. Количество таких кредитов составляет примерно 37 тысяч на общую сумму около одного миллиарда долларов США», - акцентируют авторы законопроекта.

В частности, законопроект предполагает дифференцированный подход для определения части долга, подлежащей прощению с учетом категории заемщиков и имущества, приобретенного за счет кредита. Для тех категорий граждан, которым государство гарантирует дополнительную поддержку, а также заемщиков, которые защищают независимость, суверенитет и территориальную целостность Украины, участвуя в антитеррористической операции, законопроект предусматривает особые условия реструктуризации кредитных обязательств. А во избежание злоупотреблений законопроект содержит ряд ограничений.

Так, предлагается, чтобы реструктуризации подлежали кредиты:

• которые получали заемщики для приобретения единственного жилья при отсутствии другой жилой недвижимости в собственности;

• остаток задолженности по которым не превышает 2,5 миллиона гривен по состоянию на 1.01.2015 г. (около 150 тысяч долларов США);

• по состоянию на 1.01.2014 г. по которым отсутствует невозвращенная просроченная задолженность по договору о предоставлении ипотечного кредита в иностранной валюте или она погашена до момента реструктуризации.

Кроме того, предусмотрена замена валюты обязательств по курсу НБУ на дату реструктуризации с условием прощения части долга:

• заемщикам, имеющим единственное жилье, - не менее 25%;

• заемщикам, имеющим единственное социальное жилье (квартиры - 60 квадратных метров, дома - 120 квадратных метров), - не менее 50%;

• инвалидам 1-й группы, участникам АТО, ветеранам, многодетным и семьям с ребенком-инвалидом 1-й группы, имеющим единственное жилье, - не менее 50%;

• инвалидам 1-й группы, участникам АТО, ветеранам, многодетным; семьям с ребенком-инвалидом 1-й группы, имеющим единственное социальное жилье, - не менее 70%;

• участникам АТО, которые во время АТО получили инвалидность 1-й группы, имеющим единственное жилье, - не менее 80%; имеющим единственное социальное жилье, - 100%;

• наследникам участников АТО, погибших в АТО, - 100%.

Прописана и фиксация на три года процентной ставки по реструктуризированному кредиту на уровне той, по которой был предоставлен кредит в иностранной валюте, и предлагается рыночный механизм определения процентной ставки, по которой (после того, как пройдет 3-летний срок) будет обслуживаться кредит, - на уровне украинского индекса ставок по депозитам физических лиц в гривне (для депозитов на 12 месяцев) + 3%. И прощение заемщикам штрафных санкций, возникших из-за ненадлежащего выполнения ими своих обязательств с 1.01.2014 года. И определяются особенности обращения взыскания на предмет ипотеки и уступки права требования по договору о предоставлении ипотечного кредита в иностранной валюте на приобретение жилья.

Кроме того, законопроект решает вопросы прекращения действия моратория о взыскании на имущество, которое выступает обеспечением по кредитам физических лиц, установленного Законом «О моратории на взыскание имущества граждан Украины, предоставленного в качестве обеспечения кредитов в иностранной валюте» №1304-VII от 3 июня 2014 года. Законопроект предполагает прекращение действия данного моратория через 6 месяцев, что обеспечит достаточное время заемщикам для подачи заявлений банкам о реструктуризации своих обязательств и банкам - для осуществления соответствующих операций.

Причины имеют последствия

Виктор ЛисицкийЭкономист Виктор Лисицкий убежден, что данный законопроект имеет все шансы на то, чтобы быть принятым и реализованным без потрясений. Он отметил, что банки крайне заинтересованы в сохранении хороших отношений с клиентом. «Для банка клиент - это все. У нас нет никакого принуждения, а только рыночная система. И банки серьезно заинтересованы в сохранении своей репутации квалифицированного, но чуткого бизнесмена. Этот закон создаст понятные и реализуемые условия сбалансирования интересов банков, государства и заемщиков. Банковская система пытается быть гуманной, понимает ситуацию, в которой находится вся страна. И здесь есть очень четкая социальная направленность. К тем, кто, несмотря на сложности, тянулся, платил и не имел невозвращенной просроченной задолженности по состоянию на 1.01.2014, прописано одно отношение. А кто же плюнул на все, не должен рассчитывать на деньги других вкладчиков», - пояснил он в комментарии АСН, добавив, что запланированное снятие моратория на изъятие залогового имущества - это вынужденная мера, поскольку, к сожалению, безнаказанность порождает желание хитрецов воспользоваться ситуацией.

Кроме того, Виктор Лисицкий напомнил, что, анализируя настоящее, стоит помнить, как возникла проблема: «Тут нужно вспомнить предысторию. В свое время, после 2005 года, когда у нас рос дефицит внешнеэкономического баланса, банки смогли привлечь невероятные средства на кредитование экономики. В частности, в период с середины 2005-го по примерно четвертый квартал 2008-го - это было примерно 35-36 миллиардов долларов, притом на частной, коммерческой основе, без каких-либо гарантий правительства. Однако власть не обращала внимания на рост дефицита внешней торговли, хотя было совершенно ясно, что мы можем столкнуться с необходимостью девальвации национальной валюты. Ведь одолженные деньги, которые затыкали дыру в платежном балансе и перекрывали минус внешнего торгового баланса, и руководство страны, подозреваю, что и лично Виктор Андреевич Ющенко, пошли на укрепление валюты - вместо того, чтобы девальвировать гривню и ограничить аппетиты по импорту. Но в то время, когда в стране денег было достаточно много, люди набрали валютных кредитов. И никто не предполагал, что в 2008 году «манхэттенские мудрецы» всю мировую экономику на колени поставят».

Ответственность за финансово-экономические проблемы 2008-го, убежден эксперт, несут, в частности, премьер-министр Юлия Тимошенко и президент Виктор Ющенко. «Они находились в таком детском милостивом состоянии, мол, валюта укрепляется, денег много. А оказалось: «Ку-ку, Маруся» Поток денег из-за рубежа прекратился. И банки перестали их давать. Кредиты нужно было возвращать. Дыра во внешнем торговом балансе начала разрастаться. Ведь сначала валюту пришлось опустить с 5 гривен за доллар до 8 гривен. А потом крутой «геолог» Николай Азаров или не чувствовал, что происходит в экономике, или проводил политику, когда появлялись огромные долги по внешним заимствованиям в непонятных структурах (не в МВФ), а курс гривни потихоньку полз. В итоге мы получили огромную армию людей, пострадавших от такой политики. Банки предлагали искать компромиссный вариант, а исполнительная власть спряталась, самоустранилась от разбирательств с заемщиками».

Опыт и практика

Антонина ДешкоВ то же время эксперты объяснили АСН, что законопроект хоть и призван облегчить жизнь рядовым гражданам, имеющим ипотечные кредиты в иностранной валюте, содержит неточности и определенные риски. Так, эксперт Института общественно-экономических исследований по вопросам финансовой политики Антонина Дешко рассказала АСН, что в мировой практике неоднократно возникали подобные ситуации, когда государство вынуждено было вмешиваться для обеспечения поддержки отдельных слоев населения, которые получали ипотечные кредиты в иностранной валюте. «Больше всего подобных случаев возникало в периоды мировых финансовых кризисов, и даже в 2015 году в странах, граждане которых «любили» получать кредиты в швейцарских франках (Венгрия, Хорватия, Польша), а последний резко ревальвировал. И механизмы в таких случаях использовались разные. Например, в Венгрии закрепили обменный курс на погашение долга, ввели мораторий на реализацию заложенного имущества, но с постепенной его отменой позволили применить схему «продать, чтобы арендовать». В Хорватии попытались на законодательном уровне зафиксировать валютный курс куна по отношению к швейцарскому франку с последующей конвертацией в национальную валюту. В Польше ввели механизм, согласно которому были конвертированы кредиты, которые предоставлялись на приобретение жилья, и это жилье является единственным жильем заемщика. Механизм, который вводится законопроектом в Украине, по своей сути напоминает именно польский вариант... Он не несет существенных рисков для банковской системы - он разработан с участием самих банков, и определенным образом им предлагается «узаконить» отдельные идеи, изложенные в прошлогоднем меморандуме по урегулированию вопроса реструктуризации потребительских кредитов в иностранной валюте. К тому же заключительными положениями законопроекта предлагается Национальному банку разработать постановление о порядке учета банками операций по реструктуризации», - рассказала она.

Также эксперт обратила внимание, что, в соответствии с Законом «Об ипотеке», ипотека - это вид обеспечения выполнения обязательства недвижимым имуществом, которое остается во владении и пользовании ипотекодателя, согласно которому ипотекодержатель имеет право в случае невыполнения должником обеспеченного ипотекой обязательства получить удовлетворение своих требований за счет предмета ипотеки преимущественно перед другими кредиторами этого должника в порядке, установленном этим законом: «То есть на практике кредит мог быть взят заемщиком не только для приобретения жилья, когда в качестве обеспечения это же жилье и выступало. Но и для других целей - и, возможно, социального характера (например, лечения), где в качестве обеспечения также предоставлялось жилье. И такие кредиты тоже считаются ипотечными, но не являются предметом регулирования этого законопроекта».

Есть вопросы, по словам Антонины Дешко, к определению термина «заемщик, относящийся к отдельной категории граждан Украины, которым государство обеспечивает оказание дополнительной поддержки». «Это заемщик, который по состоянию на 1 января 2015 года относится к одной или нескольким категориям граждан Украины... Толкование в дальнейшем может быть весьма неоднозначным. Во-первых, лица, принимавшие участие в АТО. К огромному сожалению, военные действия на востоке страны продолжаются. И статус участника боевых действий отдельные лица-заемщики могли получить и после 1 января 2015 года. Во-вторых, люди, которые стали инвалидами I группы после указанной даты. Цена вопроса - списание долга - не менее 50 или более 70%, а заемщику-участнику АТО, инвалиду I группы - 100%. Не урегулирован в этом законопроекте и вопрос, если заемщик или член семьи заемщика погиб (пропал без вести) в АТО», - акцентировала она.

Подводные камни

Олег ПендзинВ свою очередь Олег Пендзин, эксперт Экономического дискуссионного клуба, добавил, что в случае принятия закона безусловное преимущество получают наследники или супруги заемщика, погибшего при выполнении военной службы, которым, согласно проекту, списывается 100% кредита. Остальные заемщики подпадают под целый комплекс определенных «но», которые отражены в условиях и критериях проведения реструктуризации. В частности, для реструктуризации по состоянию на 1.01.2015 г. остаток задолженности не должен превышать 2,5 миллиона гривен (около 90 тыс. долл. США), заемщик и/или члены его семьи не могут иметь в собственности другого жилья, по состоянию на 1 января 2014 года должна отсутствовать просроченная задолженность по кредиту.

«Интересно, что членами семьи для целей этого документа будут считаться жена, муж, партнеры в гражданском браке, их малолетние и несовершеннолетние дети и другие лица в составе семьи заемщика. То есть уже на первом этапе для отказа заемщику можно поискать у него «других членов семьи», имеющих жилье, например, площадью 20 квадратных метров, или состоятельного партнера по гражданскому браку. И даже если у заемщика действительно совсем ничего нет, кроме кредитного социального жилья (квартира в 60 квадратных метров или жилой дом до 120 квадратов), не все так сладко. Так, ипотечные кредиты, полученные в валюте, переведут в гривню по текущему курсу и определят долю, которая подлежит списанию. Банк заключит с заемщиком новый договор, после чего погашение задолженности будет осуществляться в гривне согласно новым условиям и новому графику платежей по кредиту», - акцентировал он в комментарии АСН.

Одной из опасностей, по словам Олега Пендзина, является то, что в законопроекте отсутствуют нормы, которые бы запрещали банкам заключать такие договоры о реструктуризации со сроком погашения кредита, который не меньше предыдущего. А также что списание задекларированной доли кредита происходит только после того, как уплачено все по договору реструктуризации. И если заемщик не выполнит вовремя свои обязательства по такому договору, банк вправе отказать в осуществлении прощения (аннулирования) части долга и начислить все по полной.

«В нормах законопроекта имеются определенные «хитрости», которые приведут к тому, что привилегиями, которые им вводятся, воспользуется очень незначительная часть заемщиков (из задекларированных разработчиком 37 тысяч таких кредитов)», - отметил экономист.

Игорь МанцуровА вот экономический эксперт Игорь Манцуров призывает помнить, что дьявол всегда кроется в деталях. «Львиная доля заемщиков брали кредиты еще до кризиса 2008-2009 годов, когда доллар стоил около 8 гривен, то есть по крайней мере в три раза дешевле, чем сейчас. В пояснительной записке к законопроекту отмечается, что он «не представляет угрозы для банковской системы: он согласован с 19 крупнейшими банками Украины, которые владеют 75% активов в банковской системе».

Он акцентирует, что самая главная цель, которую преследует законопроект №4004, прописана в ч. 4 ст. 7 «Заключительных положений», где закреплено: признать утратившим силу Закон «О моратории на взыскание имущества граждан Украины, предоставленного в качестве обеспечения кредитов в иностранной валюте», то есть отмена моратория на взыскание ипотечного имущества, что позволит банковским и всем остальным финансовым учреждениям начать процедуру отбирания жилья у заемщиков.

Истинный спор

Конечно, вопрос, поднятый в законопроекте №4004, крайне болезненный. Как и вероятность снятия моратория на взыскание имущества. Ведь всегда те, кто действительно застрял в проблемах, как и дельцы, которые хитрят, мухлюют и, пользуясь временной безнаказанностью, не обслуживают кредитные обязательства не потому, что не могут, а просто - не хотят. Поэтому рассмотрение и принятие упомянутого законопроекта простыми быть не могут априори. К тому же парламент все больше погружается в кризис, и не факт, что сможет эффективно работать, результативно голосовать. Сейчас можем только надеяться, что власть и бизнес найдут правильное решение и все не скатится к решению корпоративных интересов или формированию предвыборной агитки.