Ограничение расчетов «налом». В выигрыше банки и Минсоц

Уменьшение лимита на расчеты «кэшем», которое Нацбанк ввел в начале года, в расчете на уменьшение теневой экономики, на самом деле может привести к обратному эффекту. К тому же обойти ограничения регулятора, как оказалось, не так и сложно, а наказание за это - минимальное.

Украинцы же от такого нововведения только потеряют, ведь придется тратиться на комиссию банка.

90% украинцев тратят менее 50 тыс. грн

Нацбанк взялся отучать украинцев от наличных и в начале нового года ошарашил очередной новацией. С 4 января 2017 года расчеты наличными можно осуществлять в день только на сумму, не превышающую 50 тыс. грн (до этого было 150 тыс.). Расчеты, которые превышают этот лимит, должны проводиться в электронном формате, то есть со счета на счет.

В регуляторе считают, что такое ограничение будет способствовать наполнению банков наличными и ускорению развития безналичного оборота денег. В планах НБУ до 2020 года уменьшить уровень наличных в экономике (отношение М0 - доля наличных денег в экономике, к ВВП) до 9,5%. В 2015-м этот показатель был 14,6%.

Пропагандируя очередное ограничение, в Нацбанке уточнили, что в настоящее время более 90% ежедневных расходов украинцев составляют меньше 50 тыс. грн, поэтому большинство граждан не ощутят изменений.

«Украинцы убедились, что введение в сентябре 2013 года ограничения на наличные расчеты в сумме 150 тыс. грн, не задело интересов большинства из них, поскольку касалось только крупных покупок (например, приобретения престижных автомобилей и мотоциклов, яхт, самолетов, домов, антиквариата, драгоценностей) и способствовало постепенному восприятию населением необходимости применения безналичных расчетов и повышения их привлекательности», - говорится в ответе НБУ на запрос агентства АСН.

За последние три года доля платежей с применением карточки выросла с 17% до 35%

Впервые ограничения расчетов наличными НБУ ввел 1 сентября 2013 года. С тех пор и до 2017 года максимальная сумма для расчетов «налом» для физических лиц составляла 150 тыс. грн.

Как говорится в ответе НБУ агентству АСН, с тех пор украинцы стали чаще пользоваться карточками для расчетов и доля безналичных платежей с использованием карточек в Украине выросла с 17% (в 2013 году) до 35% (по итогам трех кварталов 2016 года).

Впрочем, несмотря на замечания того же НБУ, что ограничения наличных расчетов большинство украинцев даже не почувствуют, то доля наличных уменьшилась точно не из-за этого ограничения - скорее потому, что пользоваться карточками стало удобнее.

Без субсидий и «нала»

Между тем руководитель Украинского банковского портала Алексей Лупоносов считает, что очередное ограничение до 50 тыс. грн ни что иное, как намерение значительно сократить списки тех, кто получает от государства субсидии на оплату коммунальных услуг.

«Это сделали для того, чтобы те люди, которые получают субсидию, - ее потеряли. Наша налоговая вместе с Министерством соцполитики хочет узнать, нет ли у людей наличных, за которые они покупают слишком якобы дороге товары», - отметил эксперт.

Заставляют вкладывать деньги в нестабильную банковскую систему

Кроме того, в условиях, когда в стране только в 2016 году было ликвидировано около 20 банков и «банкопад» продолжается в текущем году, заставлять украинцев проводить крупные расчеты через банковскую систему, означает - подвергать риску их деньги, отмечает Лупоносов.

«У нас же нигде не прописано, что если человек что-то покупает, например авто, сделал проплату сегодня вечером, а утром банк закрылся, то что ему завтра эту сумму компенсируют. А такие риски есть. Мы уже видели с вами, сколько банков закрывалось и люди теряли деньги, которые у них были на текущих счетах», - добавил эксперт.

Так у финучреждений есть еще немало схем, как выманить у украинцев деньги, говорит Лупоносов.

«Есть и такие случаи, когда люди приходят в банк, им дают официальные документы из кассы со всеми реквизитами и печатями, что они сделали платеж, ждут этот платеж день-два-три, а его нет. Затем приходят в отделение банка и выясняется, что эти деньги взяли, а по оперативному дню их не провели. И банк говорит, идите в суд и судитесь с человеком, который в тот день работала, а банк якобы ни при чем. И люди годами судятся и не могут забрать свои средства. Таких случаев немало», - говорит эксперт. Создать защитный механизм от того, что банк закроют или от того, что средства куда-то исчезнут, еще перед введением соответствующих ограничений должен был НБУ, считает Лупоносов. Однако этого не было сделано.

Придется раскошелиться на банковскую комиссию

Ограничение наличных расчетов приведет и к дополнительным расходам, поскольку банки будут брать комиссию за осуществление расчетов. В среднем открытие счета стоит сейчас до 100 гривен, а перечисление денег с одного счета на другой составляет 1-3% от суммы.

«Когда у нас людей принудительно загоняют на безналичные расчеты, то нельзя, чтобы человек еще и терял на этом. Если это принудительные расчеты, там вообще не должно быть никаких комиссий», - считает Лупоносов.

Любые ограничения стимулируют рост теневого рынка

В то же время в Министерстве экономического развития и торговли Украины ожидают, что после снижения предельной суммы наличных расчетов до 50 тыс. грн, уровень теневой экономики уменьшится на целых 4%.

В свою очередь, сами бизнесмены отмечают, что любые ограничения загоняют бизнес в тень. Поэтому не удивительно, что Украина занимает 162-е место в международных рейтингах по уровню свободы экономики.

"Если нет свободы экономики, то есть коррупция. Мне кажется, что все антикоррупционные органы Украины не смогут побороть коррупцию, если не будет свободы экономики", - отметил директор Visa Дмитрий Крепак.

Вместе с тем специалисты отмечают, что надежды МЭРТ вряд ли оправдаются, ведь с введением лимита в 50 тыс. грн, существует риск, что более крупные покупки будут проводиться неофициально или дробиться на несколько меньших. Например, часто операции по покупке жилья проводятся в иностранной валюте, хотя безналичные валютные расчеты запрещены в Украине.

Штраф за нарушение нормы об использовании наличных - 1700 грн 

Также магазины при «большом желании» клиента и немалой сумме товара будут, скорее всего, закрывать глаза на такие ограничения. Поскольку, если магазин даже тридцать раз подряд нарушит эту норму, то штраф оплатит как за одно нарушение. А штрафы не такие уж грозные - 1700-3400 грн, а при повторном нарушены - от 8500 до 17000 грн.

На обращение в Государственную фискальную службу с запросом, были ли выявлены нарушения ограничения на наличные расчеты, которое начало действовать еще в 2013 году, АСН посоветовали обратиться в Национальный банк, хотя, согласно Налоговому кодексу Украины, контроль за соблюдением порядка проведения наличных расчетов за товары (услуги) осуществляют органы ГФС. Поэтому ответа мы так и не получили.

Глубже в карман. 50 тыс. грн - не предел

Однако на 50 тыс. грн НБУ может и не остановиться. Экономист Алексей Дорошенко предполагает, что следующим шагом регулятора будет ограничение наличных расчетов в сумме, эквивалентной 1 тыс. евро. По его словам, это предложение давно обсуждается в НБУ.

«Максимальной суммой, которую позволят использовать наличными, составит эквивалент 1000 евро. Эта информация уже гуляет по коридорам Нацбанка. Именно поэтому 3 января регулятор, используя картинку о максимальных суммах, которые разрешается использовать в Европе, указал 1000 евро», - написал в Facebook Дорошенко.

Без терминалов и банковских отделений, но с ограничением

Если в недалеком будущем Нацбанк еще больше ограничит наличные расчеты, то многим украинцам выполнить такие нормы будет сложно или невозможно вообще. Ведь во многих отдаленных населенных пунктах нет ни Pos-терминалов, ни банковских отделений.

А еще в Украине электронные платежи не защищены.

«У нас сегодня есть определенные карты, например бесконтактные, которые вообще не защищены. Есть люди, которые имеют специальный сканер, вы можете проехать в метро и потерять все деньги, которые у вас были, и вам скажут, что вы эти деньги потратили и что вы должны. А все потому, что банки экономят на безопасности и используют незащищенные технологии. Поэтому у нас миллиарды гривен попадают к мошенникам, которые воруют деньги с карточек», - подчеркнул руководитель Украинского банковского портала Алексей Лупоносов.

По его убеждению, пока в Украине не прекратится массовая ликвидация банков, пока не будет построена разветвленная инфраструктура Pos-терминалов и банковских отделений, пока банки не начнут защищать операции с электронными платежами, чтобы мошенники не имели возможности наживаться на украинцах, то уменьшать и в дальнейшем лимиты на наличные расчеты не стоит.

Впрочем, у бесконтрольного оборота наличных есть две причины - теневой рынок труда, когда люди, получая зарплату «в конвертах», не могут объяснить налоговой - где взяли эти средства, и коррупция - когда чиновники ищут способы «отмыть» незаконно полученные средства. С разрешения причин этих двух проблем и стоило бы начинать.