Амбициями по кредитам: дешевле будет?

Стимулирование кредитования в Украине - старая песня о главном. Каждый раз говорится о необходимости направлять дешевые деньги в экономику, развивать бизнес и другие стимулы, углубление, расширение. Вот и сейчас в парламенте зарегистрирован законопроект № 4529, в названии которого речь идет о стимулировании кредитования в Украине, с принятием которого просит не затягивать Нацбанк.

Регуляторные призывы

Так, Национальный банк Украины (НБУ) призывает Верховную Раду принять законопроект об усилении прав кредиторов. «Национальный банк продолжает знакомить с законопроектами, принятие которых необходимо для дальнейшей реализации задач Комплексной программы развития финансового сектора Украины до 2020 года. Эти законопроекты уже зарегистрированы и находятся на рассмотрении Верховной Рады Украины», - говорится в сообщении регулятора на его странице в Facebook 16 мая 2016 года.

В Нацбанке отмечают, что законопроект «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно стимулирования кредитования в Украине» № 4529, который недавно зарегистрирован в парламенте после отклоненного Верховной Радой законопроекта по защите прав кредиторов № 2286-а, направлен на уменьшение рисков для банковских учреждений при кредитовании.

«Его принятие, безусловно, будет способствовать восстановлению кредитования, снижению стоимости кредитных ресурсов и, соответственно, облегчению доступа к пользованию банковскими продуктами. Принятие законопроекта позволит Украине выполнить свои обязательства по Меморандуму об экономической и финансовой политике с МВФ, к которым в качестве структурного маяка относится вопрос защиты прав кредиторов», - акцентируют в НБУ.

Компромиссные обещания

Отметим, что законопроект, автором которого является группа народных депутатов, находится на рассмотрении в профильном комитете. Утверждается, что его цель - это уменьшение рисков для банковских учреждений при осуществлении кредитных операций, что, в свою очередь, безусловно, будет способствовать обеспечению активного применения кредитования как финансового инструмента, снижению стоимости кредитных ресурсов и, соответственно, облегчению доступа субъектов хозяйствования и физических лиц к пользованию банковскими продуктами.

В Пояснительной записке к законопроекту говорится, что его принятие будет способствовать созданию благоприятного инвестиционного климата в Украине, что является одним из важнейших условий привлечения инвестиций и дальнейшего экономического роста страны: инвестиционную привлекательность определяют как взаимосвязь инвестиционного потенциала и инвестиционного риска, а одним из основных факторов, под влиянием которых формируется инвестиционный климат государства, является состояние финансово-кредитной системы и результаты деятельности банковского сектора.

«По состоянию на 17 марта 2016 года показатель гривневой ликвидности банковской системы составил 97,6 млрд грн, объем гривневых средств на корреспондентских счетах – 37,5 млрд гривен, а на депозитных сертификатах НБУ – 60,1 млрд грн. Поскольку в среднем около 42 млрд гривен должно лежать на корреспондентских счетах в банковской системе для выполнения нормы обязательного резервирования привлеченных средств, то объем так называемой «свободной» ликвидности по состоянию на 17 марта 2016 года составил около 56 млрд грн. Эти ресурсы доступны для кредитования реального сектора экономики! Руководство государства неоднократно подчеркивало, что одной из первоочередных задач является активизация банковского кредитования, что станет основой для развития всех секторов экономики. Однако без устранения существующих рисков невозможно восстановление и обеспечение роста объемов кредитования реального сектора экономики и удешевление кредитных ресурсов», - акцентируют инициаторы изменений в законодательство и добавляют, что высокие риски банков при осуществлении кредитования бьют не только по банковским учреждениям, от этого страдают и вкладчики и другие кредиторы банков, а также добросовестные заемщики, которые вынуждены платить высокую стоимость кредитных ресурсов.

Правки в правила

Законопроектом, в частности, предлагается внесение изменений в Закон Украины «О банках и банковской деятельности», обусловленное тем, что в банковских учреждениях находится, кроме денежных средств умерших владельцев, еще и другое движимое имущество, находящееся на хранении в банковских учреждениях по договорам о предоставлении в аренду индивидуального сейфа для хранения ценностей и/или в залоге по договорам заведения и тому подобное. Законопроектом предлагается исправить неурегулированность, ограничивающую права наследников на получение наследства в полном объеме, дополнив Закон Украины «О банках и банковской деятельности» нормой о предоставлении банком государственным нотариальным конторам или частным нотариусам, иностранным консульским учреждениям по делам наследства соответствующей информации.

Авторы подчеркивают также необходимость внесения изменений в Закон Украины «О платежных системах и переводе средств в Украине». Утверждают, что многие люди, пребывающие за рубежом, а также пенсионеры и другие лица, не имеющие физической возможности явиться в банк для получения карты, не имеют возможности пользоваться своими денежными средствами. Действующие нормы ЗУ «О платежных системах и переводе средств в Украине» не позволяют доверенным лицам, имеющим надлежащим образом заверенные доверенности, получить платежные карты. Кроме того, действующие нормы Закона Украины «О платежных системах и переводе средств в Украине» нарушают нормы Гражданского кодекса Украины в части представительства по доверенности, а также в части свободного распоряжения своими средствами.

Еще предложенные изменения в Хозяйственный кодекс Украины, Гражданский кодекс Украины, Закон Украины «О государственной регистрации юридических лиц, физических лиц - предпринимателей и общественных формирований» уменьшат риски нарушения прав кредиторов при прекращении субъекта хозяйствования.

Внесение изменений в Закон Украины «О залоге» относительно формы договора залога транспортного средства и описания основного обязательства в договоре залога движимого имущества обусловлено следующим. Согласно части 2 статьи 13 Закона Украины «О залоге» (в действующей редакции), договор залога транспортного средства подлежит обязательному нотариальному удостоверению. Такая редакция соответствующей нормы этого Закона была внесена на основании Закона Украины «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины» от 06.07.2010 г №2435-VI, который вступил в силу 27 июля 2010 года. Предлагается исключить требование об обязательности нотариального удостоверения договора залога транспортного средства.

Предполагается также внесение изменений в Закон «О дорожном движении» и «О нотариате» во избежание случаев незаконного отчуждения имущества (транспортных средств) переданного в залог банку в качестве обеспечения по кредиту без согласия самого банка-кредитора. Обратили внимание законодатели также на защиту права ипотекодержателей, возможность наследникам избежать ответственности за непогашенный кредит и т.д.

Завышенные ожидания

Вместе с тем эксперты считают, что предложенные изменения не будут иметь такого результата, как заявлено.

Василий ГорбальКак пояснил АСН банкир-финансист Василий Горбаль, в предложениях затронута этика вопросов. К примеру, это попытка урегулирования ипотеки, связанной с самостроями, вопрос поручительства, разрешение получать информацию о семейном положении напрямую из Реестра гражданских актов и т.п.

«Это снятия определенных коллизий, список которых не исчерпан. Но название законопроекта слишком амбициозно. Я бы сказал, что это не стимулирование кредитования, а упорядочение отношений между кредиторами и заемщиками в некоторых вопросах. Ведь под стимулированием кредитования мы понимаем нечто иное. Напомню, Бальцерович говорил о том, что малый и средний бизнес - это наша золотая жилка. Были заявления первого вице-премьер-министра Степана Кубива. Это должны быть вертикально интегрированные программы и бюджетной поддержки, несмотря на то, что команда грузин категорически против, поскольку якобы это место для коррупции. Я так не считаю. Знаю, что это есть в других цивилизованных странах. Даже в США есть программы поддержки малого и среднего бизнеса на муниципальном уровне», - акцентировал Горбаль.

Без фундаментальности

Не ждать лишних ожиданий от этого законопроекта призывает и эксперт Экономического дискуссионного клуба Евгений Олейников. Он отметил, что законопроект № 4529 предлагает внести изменения в нормативные акты, касающиеся вопросов ликвидации юридических лиц, и упростить регистрацию договоров залога, в том числе отменить нотариальное удостоверение договоров залога транспортных средств.Евгений Олейников

«Однако этот законопроект никоим образом не влияет на фундаментальные причины снижения кредитования, а именно, слишком высокой стоимости заемных средств. Поэтому присутствие в его названии слов, указывающих на возобновление кредитования, - это преувеличение», - сказал он АСН.

Кому выгодно

А президент Украинского аналитического центра Александр Охрименко традиционно резок в комментариях. Он тоже утверждает, что этот законопроект не поможет решить стимулирование кредитования, нивелировать проблему проблемных кредитов, с которой банки уже два года борются самостоятельно.

Александр Охрименко«Но сумма, которую нужно списать по проблемным кредитам, оказалась огромной. Это около 200 млрд грн. Это похоронит банковскую систему. Можно списать 2 млрд или хотя бы 5 млрд грн, 200 - нереально. Главная цель этого законопроекта - это желание НБУ и других представителей власти списать рефинансирование, выданное проблемным банкам, которые были закрыты НБУ. Это очень похоже на коррупцию. Не удивительно, что Валерия Гонтарева так лоббирует этот законопроект и очень возмущается тем, что депутаты направили его на доработку. Просто депутаты ВР понимают, что нельзя этого допускать, и хотят внести существенные правки, чтобы предотвратить коррупцию в будущем», - подозревает он.

Причина и следствие

Иного мнения экономист Виктор Лисицкий, который убеждает - интерес Гонтаревой здесь искать не стоит. В комментарии АСН эксперт отметил, что законопроект нарабатывался с представителями банковской среды, а призван защитить не только банки, но и всех, кто намерен кредитовать в экономику Украины, от ряда пробелов в законодательстве, которыми активно пользуются недобросовестные должники.Виктор Лисицкий

Лисицкий согласен с Василием Горбалем, но считает, что надо прежде всего создать систему регулирования малого бизнеса наподобие уже лет 60 работающей в США Small Business Administration: «Мы говорим об этом еще со времен Перестройки, почти 30 лет. Но власть игнорирует такой эффективный подход».

«Этот закон сложный, понятный только тем, кто имел дело со сложностями кредитования. Для примера возьмем определение стоимости предмета ипотеки при принятии на баланс кредитора этого имущества в счет погашения долга в случае объявления торгов несостоявшимися. Там разные фокусы бывают: имущество может стоить 100 тысяч гривен, а прописывают только пять тысяч. А бывает и наоборот. И такого много. Но, если мы хотим, чтобы к нам приходил инвестор, с этим надо что-то делать. Не стоит искать здесь то, чего нет», - настаивает Лисицкий. И добавляет, что уменьшение рисков для банковских учреждений при кредитовании будет прямым следствием оживления кредитования в стране.